文 | 祝玉婷

裁剪 | 刘鹏

1900 亿元插足之后，银行业的 AI 故事驱动进入算账阶段。

翻看 20 家 A 股主要上市银行 2025 年财报，金融科技仍是最留心的要津词：15 家浮现相关插足的银行共计插足接近 1900 亿元；东谈主员树立方面，上海银行科技东谈主员占比 12.06%，兴业银行 11.96%，也等于说它们每 8 个职工里，就有约 1 个是科技东谈主员；" AI ""东谈主工智能""大模子""智能体"简直塞满了年报里的科技章节，成为银行数字化转型的新标配。

但确切把 AI 产出量化到"东谈主年""工时""业务增量"的，仍是少数。和曩昔几年不同，银行不再只讲"投了若干、建了若干、上线若干场景"。在净息差握续承压、利润增长放缓、降本增效成为行业共同命题之后，AI 插足驱动被放到更硬的账本上忖度：它到底量入为主了若干工时，替代了若干一样工作，培育了若干客户触达，提前识别了若干风险，又能弗成最终移动为收入、利润和资产质地改善。

这意味着银行 AI 进入了下半场。上半场，比的是谁敢插足、谁先布局、谁把大模子写进策略；下半场，比的是谁能把模子嵌进确切业务，把智能体从演示场景拉进客户司理、风控审批、金钱料理和运营后台。银行不是科技公司，弗成只靠思象空间订价。对它们而言，AI 要是弗成被审慎计量，最终就会从"异日引擎"变成新的资本黑洞。1900 亿元之后，确切的问题不再是银行要不要 AI，而是每一笔 AI 插足，能弗成被算澄澈。

1900 亿背后：不投怕掉队，投了怕成无底洞

没东谈主会怀疑银行在 AI 和金融科技上的插足力度。

在 20 家样本银行中，15 家浮现了金融科技插足金额，共计约 1899.59 亿元。需要阐发的是，这并非 AI 专项插足，而是银行年报中浮现的金融科技、信息科技相关插足总和；但从年报表述看，AI、大模子、智能体一经是其中最澄澈的干线。

从完全界限看，国有大行仍是最强玩家。

工商银行以 285.88 亿元领跑，畸形于每天插足约 7835 万元；开垦银行 267.22 亿元、农业银行 256.47 亿元、中国银行 250.01 亿元紧随后来。仅四大行共计插足就逾越千亿元，吃掉行业过半插足。

招商银行以 129.01 亿元位列第五，是独一挤进前五的非国有大行。

更特兴致的是插足强度。从科技插足占营收比看，国有大行集体挤在 3% 到 3.8% 区间，工行 3.41%、建行 3.51%、农行 3.54%、中行 3.80%，占比排名径直掉到"后五位"。而占比最高的反而是股份行和城商行：上海银行 5.14%、光大银行 5.11%、北京银行 4.80%、交通银行 4.66%、中信银行 4.54%、浦发银行 4.38%。界限上去了，比例反而压下来；界限上不去的，比例就要拉高才略补策略短板。

20 家银行中，还有吉祥、浙商、南京、宁波、江苏等 5 家上市银行未浮现金融科技插足的具体金额。

对此，德勤中国副主席、金融服务业把握结伙东谈主吴卫军分析了上市银行 AI 账本的实质："银行机构在科技方面的插足是很大的。但有一个银内行跟我共享，曩昔要是你花一个亿，一个分行就能建得漂漂亮亮；但咫尺花一个亿在科技上，未来你可能就过期了，致使有可能要用更多的钱来打补丁。"

是不是总共银行皆要纵脱插足 AI？吴卫军合计："有的银行不错不投，只消把客户关系作念好，把基本面作念好，是不错不投的。但不投 AI，不等于不必 AI，银行的责任最终是服务好客户，莫得 AI 的复古，异日是不可能服务好客户的。"他分析称，银行在科技方面的插足，博亚体育app中国官网入口投资申报是若干，要作念好自我查验。"弗成够为了投而投。"他强调。

这也恰是银行引入 AI 进入下半场的中枢矛盾：不投，怕掉队；投了，又怕变成无底洞。

一位头部银行中后台料理东谈主士炫耀：银行里靠近 AI 插足一经驱动分层。他示意："笔墨校对、制图、调研申诉等这种通用智商，只消第三方器用能完成七好像，银行更倾向于买外部服务；确切要自建的，是波及中枢数据和客户的那些场景。"

在他场地的部门，AI 一经很具体地转换了许多后台就业，他例如称"光图片蓄意这一块，大概能省 90% 的用度。"

12.06% 与三分法：AI 正在改写岗亭结构

钱不错记账，东谈主弗成作秀。大模子不错买、算力不错租、智能体可除外包，但能让大模子在 30 万亿资产欠债内外跑起来的工程师，必须是我方东谈主。

20 家样本银行中，邮储银行、吉祥银行、光大银行、中原银行、浙商银行、江苏银行 6 家未浮现科技东谈主员数目及占比。其余 14 家中，科技东谈主员占比差距很大。

排在最前边的是上海银行和兴业银行。

上海银行科技东谈主员占比 12.06%，兴业银行 11.96%。一家城商行、一家股份行，把总共国有大行甩在死后。换句话说，它们每 8 个职工里，就有约 1 个是科技东谈主员。

交通银行 9.99%、浦发银行 9.84%、工商银行 9.80%、南京银行 9.22%、招商银行 9.09% 紧随后来。

"账上看不到的东谈主，终末皆会在产物里透露来。"前述银行东谈主士说，"哪家银行 APP 改版多、智能客服越来越像东谈主、对账单背后那些小推选越作念越精，大概率等于它的科技东谈主员真招到位了。"

还有一个变化值得预防：国有大行的科技东谈主员浮现口径正在变细。工商银行初度浮现"金融科技类职工占比 9.8% "；开垦银行浮现"科技渠运业务 28950 东谈主，占 7.65% "；中国银行浮现"科技与数字化运行料理职工 19987 东谈主，占 6.37% "。加上此前已浮现的农业银行、交通银行，六大行中已有五家给出孤立科技东谈主员数字，开云kaiyun体育app入口登录官网仅邮储银行仍未浮现。

与此同期，"科技东谈主员"的界说也在被 AI 时间重写。曩昔，银行科技东谈主员主要指开发、运维、系统开垦东谈主员；咫尺，数据惩办、模子磨练、AI 运营、智能体测试、请示词工程、业务历程再造，皆可能被纳入更平方的科技与数字化岗亭。2025 年，浦发银行新设孤立的"东谈主工智能中心"，动作一级专科机构写入年报正文。

但组织变化也意味着岗亭压力会向里面传导。

"要么被角落化致使失去就业；要么岗亭还在但目的成倍加量，原本管 200 个客户，异日管 2000 个致使 2 万个；要么转岗去作念 A 带来的新需求，比如数据校验、测试、科技岗亭。"前述银行东谈主士示意。

他进一步炫耀，银行里面一经驱动参照一头部股份行提议的"三分法"来梳理岗亭："高替代性就业约 70% 可被替代，中替代性约 50%，低替代性约 30%。咱们银行本年下半年应该会把总共就业作念一次全面梳理，然后针对性地治愈，相关奏效大概来岁或者本年年底能看到。"

AI 对职工的影响，不会只进展为裁人。更常见的花式，是目的重估。

"确切的大客户，比如私自客户，如故需要一双一的情谊价值和专科服务。但多半程序化的中小客户，银行从资本、专科性等各方面接头，会渐渐让 AI 去链接。"他说。

AI 干了 5.5 万工行东谈主的活儿

比"投了若干"更要津的问题是：钱砸出去之后，带来了什么？

2025 年报季，一个较着变化是，头部银行驱动尝试把 AI 价值折算为"东谈主年""工时"和业务目的。这是银行 AI 从讲故事进入算账阶段的进攻信号。

最典型的是工商银行。

工行年报浮现，AI 数字职工累计承担就业量达 5.5 万东谈主年。按照工行 2025 年末职工 40.98 万东谈主测算，5.5 万东谈主年畸形于全行约 13.42% 的劳能源被 AI 数字职工替代或分担。

要是保守按照东谈主均概述用东谈主资本 40 万元 / 年测算，5.5 万东谈主年表面上对应约 220 亿元东谈主力资本开释空间。这一经畸形于工行 2025 年金融科技插足 285.88 亿元的 77%。

也等于说，要是仅按"数字职工替代东谈主工就业量"这一项狡诈估算，工行金融科技插足的回收期约为：285.88/220≈1.3 年。

固然，这仅仅表面上的测算。AI 替代出来的工时，并不会一齐移动为财务报表上的资本着落。银行不会因为 AI 多作念了 5.5 万东谈主年的就业，就坐窝减少同等界限的职工，但它至少提供了一个忖度 AI 价值的坐标。

而招行则把 AI 产出讲得更细。

2025 年，招商银行 AI 诈骗替代东谈主工就业量逾越 1556 万小时，畸形于酿成逾越 8000 名全职职工的效果孝敬。按照招行约 11 万职工界限测算，8000 东谈主约等于全行 7.3% 的劳能源被 AI 分担。

更要津的是，招行浮现了场景级业务产出：在线风控平台 2025 年审批对公信贷界限接近 6000 亿元，同比增长 44%；AI 扶助贷后风险预警本事较传统东谈主工平均提前 42 天；面向超万名金葵花客户司理的智能助手，股东东谈主均有用触客次数培育 14%、客均往复界限培育 20%。

这比"量入为主若干工时"更进攻。

因为 AI 要是仅仅量入为主资本，天花板是有限的；但要是能带来更高触达、更快审批、更早预警、更高往复界限，它才可能成为银行新的增长引擎。

前述银行东谈主士提到，AI 在客户互动和金钱料理场景里，一经出现了接近"杀手级诈骗"的雏形。

他一经试用过一款银行 AI 器用，适用于以下两种场景：

第一，客户问："我年终奖到账了，帮我推选一款清醒产物。" AI 器用不错识别客户已购清醒组成、风险偏好、以及该行在售清醒产物信息，径直推选 3 款产物并附上议论，同期阐发与现存握仓若何酿成互补树立。

第二，客户问："客岁我清醒里哪三个进展最差？帮我替换掉。" AI 会分析收益未达预期的产物，并识别其中哪些因未到期暂时无法操作，哪些因为底层主义变化如实进展较差，再给出替换建议。

该东谈主士炫耀："异日你只消在银行有清醒产物，哪怕只好 10 万，它就会给你一份申诉。等闲客户就能享受到原本只好私自客户才有的分析申诉和投资策略。"

但为什么这类器用还莫得大界限对客户敞开？他的讲明有四点：银行文化保守、数据安全是硬拘谨、监管旅途尚未完全明确，以及银行的 AI 其实是一个阻塞生态里的器用。

"通用 AI 谁给钱多就不错推谁，但银行的 AI 不一样，百分之百只推我方的产物。比如，招商银行的 AI 不可能去推选工商银行的清醒产物。"

也正因此，银行 AI 的 ROI 很难用单一目的去忖度。

是以，绝大多数银行仍然更餍足浮现"上线若干场景""隐痛若干历程""开垦若干智能体"，而不是径直告诉商场：AI 到底孝敬了若干收入、量入为主了若干资本、镌汰了若干不良。

写在遣散：这本账还会不时翻下去

2025 年这本上市银行的 AI 账本最大的道理，不是它给出了若干漂亮数字，而是它让咱们第一次看清：中国银行业的 AI，一经不再是"要不要作念"的问题，而是"若何作念、若何算、若何浮现"的问题。

上半场，银行比的是谁投得多、谁模子大、谁场景多；下半场，比的是谁能确切把 AI 换奏效果、风险铁心、客户运筹帷幄和利润增长。

吴卫军也明显地回来示意："这是一个均衡问题。一方面要保握科技插足，但另一方面，这些机构毕竟不是风投，而是银行。"

银行不是科技投资公司，它弗成只讲思象空间，而是要讲场景和诈骗，还要讲风险、合规、资产质地和利润申报。

这本账翻到终末，最值得不时盯的，就怕是喊得最响的银行，而是那些能把 AI 插足、组织智商和运筹帷幄遣散同期罢了的银行。

AI 的上半场，比谁会讲故事；下半场中国kaiyun，要看谁确凿赚获得。